カードローン借り換えのおすすめを解説！低金利の銀行やデメリットも紹介
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複数ローンから借入があると、返済日や返済金額もバラバラで管理も難しくなります。
1件1件の借入額が少なくても、それぞれの金利（利息）が高いと返済負担が重くのしかかってくるでしょう。
そんな時に検討したいのが「借り換えローン（カードローン借り換え）」です。
ただし、借り換えローンの利用条件などをよく確認せずに、カードローンを安易に借り換えてしまうのは危険です。利用方法によっては返済総額が増えたり、返済額が減らないといった事態になる可能性があります。
そこで本記事は、「カードローンの借り換え時に覚えておくべきチェックポイント」や、「おすすめできる借り換えローン」をいくつかご紹介したいと思います。
カードローン借り換えを検討中の人は、ぜひ参考にしてみてください。
カードローン借り換えにチェックしておくべきポイント
まず、今借りているカードローンを借り換える時にチェックすべきポイントから解説します。
カードローンを借り換える前には、最低限以下の3つのポイントを確認しておきましょう。
借り換えローンの条件によっては、返済負担がほとんど変わらず、かえって利便性が悪くなるケースもありますので注意したいところです。
【借り換えのチェックポイント】
1.借り換えローンとおまとめローンとの違いは？
2.借り換えた後で返済が楽になるか？
3.全額借り換えできるかどうか？
借り換えローンとおまとめローンの違いとは
一般的に1社だけのローンを借り換える場合は、「借り換えローン」。借入を一本化する場合は、「借り換えローン」または「おまとめローン」を利用することになります。
それぞれ似たような名前ですが、商品スペックや利用条件に若干の違いがありますので、申し込む前には条件をよく確認しておきましょう。
簡単に両方のローンの違いを表にしていますので、参考にして頂ければと思います。
| おまとめローン | 借り換えローン | |
|---|---|---|
| 金利 | 金利が下がる可能性が高い ※条件によっては変わらない場合もある | 金利が下がる可能性が高い ※条件によっては変わらない場合もある |
| 返済期間 | 短縮できる可能性有 ※条件によっては伸びる場合もあり | 短縮できるケースが多いが、 追加借入をすると期間が延びる場合がある |
| 月の返済額 | 下がる場合が多い | 下がる場合が多い |
| 追加借入 | 原則不可 | 可能 |
| 借り換え元の返済 | ローン会社が代わりに返済するケースが多い | 契約者が自主的に返済 |
カードローンを借り換え後は返済が楽になるのか？
借り換えローンを利用すると現在利用しているローンよりも金利が下がり、毎月の返済額は現在よりも少なくなるケースが多いです。
ちなみに、ローンの残債が100万円の場合、毎月の最小返済額が「20,000円」と決めているところもあれば「30,000円」と決めている金融機関もあります。
仮に同じ金利だった場合、当然毎月30,000円を返済したほうが完済までのスピードは早くなりますが、毎月の返済額の負担は大きくなります。
借り換えローンを利用する場合は、毎月の返済額とあわせて総返済額も確認することが重要になります。
全額借り換えできないケースもある
借り換えローンによっては、現在の借入額すべてを借り換えできないケースがある点にも注意が必要です。
たとえば、現在5社からそれぞれ50万円を借りていて「総額250万円を借り換えたい」と思っても、200万円分しか審査で借り換えができないケースもあります。
以下に全額を借り換えできないケースと、その理由についてまとめていますので参考にして頂ければと思います。
全額借り換えできないケースと考えられる理由
| 全額借り換えできないケース | 考えられる理由 |
|---|---|
| 1.年収に対する借入総額が多い | 消費者金融借り換えローンを利用する場合、年収の三分の一以上の借入はできない（総量規制） |
| 2.信用力が低く審査で低評価を受けた | ・勤続年数が短い、勤務先が安定していない。 ・延滞履歴があるなど |
| 3.借り換えローンの限度額超 | 借り換えローンには限度額が決められており、それ以上の借入は不可 |
カードローンの借り換えは総量規制が大きなポイント
上記の表1にもある通り、借り換えローンを利用する場合は「総量規制」に注意する必要があります。
総量規制は貸金業法で定められたルールで、消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用する場合は「年収の三分の一以上は借りられない」と決められています。
他社ですでに年収の三分の一程度を借りている場合、一般的な消費者金融で借り換えようとすると、総量規制の関係で新規融資は難しくなるでしょう、
ただし、消費者金融の借り換えローンやおまとめローンは総量規制例外貸付として一定の条件を満たせば融資が可能となっています。
例外貸付では、返済能力さえ問題なければ年収の三分の一以上でも借りられます。ただし、借りた金額は「年収の三分の一の借入」としてカウントされてしまいます。
そのため既に年収の三分の一以上を借りている場合、消費者金融から新規の借入はできなくなりますのでその点は覚えておきましょう。
【総量規制の例外貸付けとなるローン】
①顧客に一方的に有利となる借換え
②借入残高を段階的に減少させるための借換え
③顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
④社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金（10万円以下、3か月以内の返済などが要件）の貸付け
⑤配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け（配偶者の同意が必要）
⑥個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）
⑦新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記⑥と同様。）
⑧預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け（貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件
（引用：日本貸金業協会公式ホームページ）
おすすめの借り換え方法をローン利用者別に解説
ここからは現在利用しているローンの種類別で、おすすめの借り換え方法をいくつかご紹介します。
今回は「消費者金融から借りているケース」と「銀行カードローンで借りているケース」の、2つのパターンで考えてみましょう。
消費者金融から借りているケースの借り換え方法
プロミスやアコム、アイフルやSMBCモビットなど複数の消費者金融から借りている場合は、以下の選択肢があります。
【複数の消費者金融から借りている場合】
・アコムやプロミスなど、消費者金融が扱うおまとめローンに申込む
・銀行のおまとめローン、借り換えローンに申込む
・無利息サービスを利用して、他社消費者金融に借り換える
どの方法もメリットやデメリットがありますが、とにかく金利を下げたいなら銀行のおまとめローンがおすすめです。
一方「審査の厳しさ」といった面では、銀行おまとめローンよりも消費者金融おまとめローンのほうが、柔軟な審査を実施してくれる傾向があります。
融資までのスピードが早いのも消費者金融おまとめローンの特徴です。急ぎで借り換えたい場合は、消費者金融を利用したほうがいいでしょう。
借り換えでおすすめの銀行カードローンを紹介
【楽天銀行スーパーローン】
| 実質年率 | 年1.9％～14.5％ |
| 限度額 | 10万円～800万 |
| 審査時間 | 最短当日* |
| 融資時間 | 最短翌日* |
楽天銀行スーパーローンは年1.9％~14.5％の金利と最大限度額800万円により、消費者金融等の金利の見直しにおすすめなカードローンです。
楽天会員ランクに応じて審査優遇があるため、楽天ユーザーにはメリットが多くなっています（必ずしもすべての方が審査優遇されるわけではありません）。
審査は銀行でも最短当日が可能（お申し込みの状況等により数日間かかる場合あり）で、月々の返済は2,000円からなので安心して利用することができます。
【住信SBIネット銀行カードローン】
| 実質年率 | 年2.49％～14.79％※ |
| 限度額 | 10万円～1,000万円 |
| 審査時間 | 数日 |
| 融資時間 | 数日 |
住信SBIネット銀行カードローンの金利は年2.49％～14.79％※の銀行水準となっていますが、下記条件が該当する方はさらに最大年0.6％の金利優遇が受けられます。
| 1.SBI証券口座保有登録済みの方 | 基準金利より年－0.5％ |
| 2.住信SBIネット銀行の住宅ローン※残高がある方 | |
| 3.住信SBIネット銀行のミライノカード（JCB）*を所有し、かつ住信SBI銀行口座を引落口座に設定している方 | 基準金利より年－0.1％ |
金利優遇に加えて「かんたん診断」は最短30秒でご利用限度額と基準金利が確認でき、借り入れや返済時の提携ATM（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATMなど）手数料が0円なのも大きなメリットです。
消費者金融からの借り換えでの利用も可能です。銀行カードローンでも自宅にカード等の郵送がないため、安心して利用できます。
無利息サービスを利用した借り換えもおすすめ
プロミス・アコム・レイク・アイフルのカードローンには、一定期間利用できる「無利息サービス」があります。
たとえば50万円を5社から借りていて、それぞれの実質年率が18.0％の場合、1ヶ月に発生する利息は以下のようになります。
・総借入額：50万円×5社＝250万円
・利息：総借入額250万円×実質年率18.0％÷365日×30日＝1ヶ月の利息「36,986円」
上記の例で、仮に5社全てを1ヶ月の無利息キャッシングサービスで借り換えた場合、1ヶ月間に発生する約37,000円分の利息が0円になりますので、借り換え前より元本の減りが大きくなります。
ただし無利息期間が終了してからは、以前と変わらない利息負担が続きますので注意したいところです。
レイクの無利息は365日間なので借り換えにおすすめ
| カードローン名 | レイク |
| 金利 | 年4.5％～18.0％ |
| 限度額 | 最大500万円 |
| 審査時間 | 最短15秒* |
| 融資時間 | Webで最短25分* |
* 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
レイクはカードローンの中で最も無利息期間が長く、初めてWebでの契約で50万円未満なら60日間は利息0円、契約額50万円以上なら365日間は利息0円となり、契約額によっていずれかの無利息期間が適用されます。
一度全額完済後に再度借入した場合でも、契約日の翌日から365日間は無利息が適用されるので使い勝手はかなり良いカードローンです。
365日以内の利用であれば、銀行や公的融資よりも支払う利息は少ないため、他社借入の見直しなど金利重視の方には特におすすめです。
カードレス対応で郵送物なしや電話による在籍確認なし※、アプリの機能も充実しているので満足度の高いカードローンと言えます。
※在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
プロミスは借入日の翌日から30日間無利息
| カードローン名 | プロミス |
| 金利 | 年4.5％～17.8% |
| 限度額 | 最大500万円 |
| 審査時間 | 最短3分* |
| 融資時間 | 最短3分* |
プロミスの無利息キャッシングは、他社と比較して条件が良い点が特徴です。同じ消費者金融カードローンで借り換えるなら、アコムやアイフルのカードローンよりもプロミスで借り換えたほうが良いでしょう。
プロミスの無利息キャッシングの特徴は以下2点です。
【プロミス無利息のメリット】
・初回借入後に無利息期間がスタートする
・上限金利が他社大手消費者金融よりも0.2％低い
アコムやアイフル、レイクなどの一般的な無利息キャッシングは、初回契約後から無利息期間がスタートするため、利用者によっては無利息の恩恵を受け損ねてしまうことがあります。
その点、プロミスは初回借入後（出金後）から無利息期間がスタートしますので、本当にお金が必要になった時から無利息の恩恵を最大限受けることができます。
また、上限金利が他社よりも若干低い点も魅力的です。
銀行から借りているケースの借り換え方法
銀行カードローンから借りている場合は、消費者金融のおまとめローンが利用できない場合があります。（消費者金融のおまとめローンによっては、貸金業者から借りている人のみを対象にしているケースがあるため）
そのため、銀行カードローンの借入れを一本化したい場合は、他行の銀行ローンで借り換えられないか検討してみましょう。
銀行におまとめローンがなくても、一般的な銀行カードローンやフリーローンで借り換えできる場合もあります。
一般的な銀行おまとめローンの場合は、金利手数料が年4.5％~13.0％程度で利用できる場合が多いため比較的低金利で借り換えが可能です。
クレジットカードのキャッシングやリボ払いの借り換え方法
クレジットカードのキャッシングは、実質年率で年15.0％~18.0％程度、リボ払いの金利手数料も実質年率年15.0％前後ですので返済負担が重くのしかかってきます。
クレジットカードのキャッシングやリボ払いを借り換える場合は、消費者金融おまとめローン・銀行ローンともに利用は可能です。
ただし、ショッピング利用分については一部のおまとめローンでは一本化できないこともあります。申し込む前には、商品概要書をよく確認してから手続きを開始しましょう。
カードローン借り換えのメリットとデメリットを解説
ここからは、カードローン借り換え（主におまとめローン・借り換えローン）のメリットとデメリットをより詳しく整理しておきたいと思います。
「返済日がまとまる」「金利が下がる」といったメリットについても、より詳しい知識を持っておけば借り換え時の役に立ちます。
借り換えローンやおまとめローンに借り換えるメリット
冒頭でも触れましたが、借り換えローンを利用するメリットは下記の3つになります。
【借り換えするメリット】
・返済日がまとまる
・毎月の返済額が減る場合がある
・総返済額や返済期間が短くなる場合がある
返済日がまとまり精神的に楽になる
複数のカードローンを利用していると、A社は10日・B社は25日・C社は30日といったように毎月の返済日がバラバラになるケースがあります。
返済日がバラバラだと、毎週のように返済に追われている感覚になり精神的にも辛くなります。
また、返済日がずれると「A社で借りたお金でB社を返済する」といったことも発生し、結果として債務が減らずに増え続けてしまうリスクも出てきます。
おまとめを含む借り換えローンで借金を一本化できれば、返済日もひとつにまとめることができますので返済計画もたてやすくなるでしょう。
返済額が減る場合がある
借り換えローンやおまとめローンで金利が下がるということは、当然毎月負担すべき利息も下がりますので、毎月の返済額が減るケースがあります。
また、計画的に返済が進むと残債は着実に減っていきます。「残債額に応じた最小返済額」が決められているローンの場合、返済が進めばすすむほど毎月の最小返済額も減っていきますので、徐々に返済は楽になっていくでしょう。
総返済額が減り返済期間が短縮される場合がある
借り換えローンでは、以下の2つの返済プランがあります。
①毎月の返済額を減らし、従来と同じ期間で返済する
②毎月の返済額を減らさず、返済期間を短縮する
どちらの方法を選ぶかはローンの利用条件にもよりますし、毎月の収入と支出のバランスによっても変わってきます。
いずれにしても「総返済額」は減りますので、高い金利のローンを利用している場合は早急に借り換えたほうが得策といえるでしょう。
※金利や月の返済額によっては、借り換え前よりも総返済額が増える場合がありますのでよく確認することが大切です。
借り換えローンやおまとめローンに借り換えるデメリット
一方、借り換えローンにはデメリットもあります。
ここまでお伝えした内容も含め、借り換えローン・おまとめローンのデメリットについても詳しく解説します。
【借り換えするデメリット】
・追加借入ができないローンがある
・総量規制に影響する場合がある
・借り換え元ローンを返済しないと債務が増える
追加借入れができないローンがある
借り換えローンの中でおまとめローンと呼ばれる商品には、契約後追加借入ができないローンが多数あります。
おまとめローンを一度契約すると契約した融資額がまとまって振り込まれ、その後は返済専用のローンとなります。
おまとめローンによっては専用カードが発行されることもありますが、そのカードはATMでの返済のために使うもので、ATMで「借入ボタン」を押しても手続きはできません。
追加借入れができないおまとめローンで融資を希望する場合は、改めて新規融資の審査を受ける必要が出てきます。
総量規制に影響する場合がある
消費者金融のローンを利用した場合は、総量規制の対象となるのはもちろん、例外貸付に該当するローンでも「年収の三分の一以内の借入額」にはカウントされてしまいます。
そのため、借り換えローンやおまとめローンで年収の三分の一を借りてしまうと、消費者金融やクレジットカードでの新規借入はできないと思ったほうがいいでしょう。
総量規制は消費者金融などの貸金業者だけが対象となるルールです。しかし、2016年以降は総量規制対象外の銀行融資に関する規制も厳しくなっています。
銀行でも、消費者金融と同じ「年収の三分の一までの融資」という厳しいルールを設けている金融機関も増えてきています。
おまとめローン等の利用履歴は、信用情報機関のデータにも残ります。そのため住宅ローンの審査など、他社ローンの申込みにも影響する点にも注意が必要です。
借り換え元ローンを返済しないと債務が増える
借り換えローン・おまとめローンによっては、借り換え元ローンを「利用者の代わりに返済してくれるタイプ」と、「自分で返済しなければいけないタイプ」の2パターンがあります。
前者の方は、契約後に確実に返済してくれるため問題はないでしょう。
一方、自分で返済するタイプのものは「返済忘れ」が発生するリスクがあります。
特に追加借入可能な借り換えローンの契約ができると、「使い道自由なお金が増えた」と勘違いしてしまい、借り換え元ローンの返済をしないまま新規契約のローンで追加借入をしてしまう場合があります。
こうなると、債務が減るどころか借金は雪だるま式に増えてしまいます。くれぐれも借り換えローン契約後は、これまで借りていたローンは完済するようにしましょう。
カードローンの借り換え審査に落ちる人の特徴
借り換えローンやおまとめローンは、これまで借りていたローンを返済し、その一部か全額分を借り換えるローンです。
申し込む人によっては「これまで他社で借りられていたのだから借り換えローンの審査通過は問題ないだろう」と思う人もいるでしょう。
しかしながら、実際には審査落ちしてしまう人も多くいます。
以下の4つのケースに該当する場合は、審査通過ができない場合もありますので注意しましょう。
①借り換え元ローンを延滞している
現在借りているローンで延滞を繰り返していたり、3ヶ月以上の長期滞納を発生させている場合は借り換えローンの審査では不利になります。
1年に1~2回程度、さらに延滞日数も数日程度なら誰にでもあることですので、問題はないかもしれません。
しかし、度々滞納していたり長期間の延滞をしている場合は審査落ちする可能性が高くなります。
特に3ヶ月以上の長期延滞は信用情報機関のデータに「異動情報」として残り、異動情報があると新規ローンの融資は難しいと思ったほうがいいでしょう。
②5年以内に債務整理の履歴がある
個人再生や、自己破産などの債務整理をした場合も要注意です。
これらの債務整理情報も信用情報機関のデータに残りますので、借り換えローンの審査時にはかならずチェックされます。
債務整理の情報や、債務整理が原因でローンやカードが強制解約された履歴は、信用情報機関に5年間（銀行などは最長10年間）残ります。
データが残っている間は、新規融資の申込みを控えたほうがいいかもしれません。
③返済能力が乏しいと判断された
借り換えローンでは、数百万円程度の大きな金額が融資されることがあります。
融資額が大きくなればなるほど審査は厳しくなり、利用者の返済能力も厳しく問われます。
年収が少なかったり、「勤務先が安定していない」さらには「勤続年数が短い」などの条件が重なると「返済能力に乏しい」と判断され、審査に落ちてしまうことがあります。
④借り換えローンを扱う金融機関で事故歴がある
信用情報機関のデータが消えていても、以前に利用したローン会社や銀行に過去の利用履歴が残っている場合も注意したほうがいいでしょう。
信用情報機関のデータは一定期間経過後に消えますが、ローン会社や銀行の社内データについては消えたかどうかの確認ができません。
したがって、滞納履歴が半永久的に社内データに残ってしまう可能性もあります。
ネガティブなデータが記録されている金融機関でおまとめローンに申し込んでも、審査に落ちてしまう可能性が高くなります。
自分の信用情報を確認したいなら本人開示サービスを利用する
上記の通り、ローン審査では信用情報機関のデータが非常に重要となります。
無駄な審査落ちを重ねないためにも、借り換えローンの審査で落ちてしまった場合は、信用情報機関のデータを自分で確認しておくことをおすすめします。
下記に指定信用情報機関のCIC（シー・アイ・シー）とJICC（日本信用情報機構）の本人開示サービスの利用方法が確認できるページを掲載していますので、参考にして頂ければと思います。
手数料は1,000円程度必要となりますが、もしネガティブな情報が信用情報機関に登録されている場合は、情報が消えるまで新規申し込みを控えたほうがいいでしょう。
また、間違った情報が登録されている場合にはすぐに登録している金融機関に問い合わせするようにしましょう。
カードローンの借り換えができない時の対処法を紹介
最後に、借り換えローンやおまとめローンで契約できなかった場合の対処法についても簡単にお伝えしておきます。
1.現在利用中のカードローンで増額してもらう
金利を下げて総返済額を減らすだけなら、現在利用中のローンで増額してもらう方法もあります。
利息制限法では100万円を超える借入は「上限金利年15.0％以下」と決められていますので、増額で限度額が増えれば金利が下がるケースもあります。
また、下記の楽天銀行スーパーローンにもあるように、利用限度額が増えるにつれて借入利率が段階的に下がるローンがほとんどです。
増額には審査が伴いますが、一度相談してみる価値はあるでしょう。
楽天銀行スーパーローンの限度額と金利一覧
| ご利用限度額 | お借入利率（年利） |
|---|---|
| 800万円 | 年1.9%～4.5% |
| 600万円以上800万円未満 | 年2.0%～7.8% |
| 500万円以上600万円未満 | 年2.5%～7.8% |
| 350万円以上500万円未満 | 年2.9%～8.9% |
| 300万円以上350万円未満 | 年2.9%～12.5% |
| 200万円以上300万円未満 | 年3.9%～14.5% |
| 100万円以上200万円未満 | 年6.6%～14.5% |
| 10万円以上100万円未満 | 年14.5% |
2.利用中のカードローンに返済額の相談をしてみる
「仕事がなくなって再就職までに時間を要する」「医療費などの出費があり、一時的に返済額を減らしたい」といった場合は、一時的な返済額減額を相談する方法があります。
下記に、アイフルやSMBCモビットのよくある質問を抜粋しています。
これらの問い合わせにもある通り、消費者金融カードローンの場合は一時的に最小返済額を減額してくれる場合があります。
ただし毎月の返済額が減れば返済期間が延びますし、総返済額も増えてしまう点に注意が必要です。
再就職が決まったり家計に余裕ができた時には、元の支払い額に戻すことが大切になってきます。
【参考サイト】
・返済金額は変更できますか？│アイフル
・SMBCモビットFAQ詳細
3.返済できない時は債務整理も検討する
これらの方法でも解決できないなど、どうしても返済が厳しいなら債務整理も検討してみましょう。
債務整理の方法としては以下のような方法があります。
| 任意整理 | 対象のローンを決め、将来発生する利息をカットして長期で返済する |
| 個人再生 | 自宅などの不動産を残し、借金を法的にカットして3年（最長5年）で返済する |
| 自己破産 | 保有している金融資産や不動産を処分し、免責決定を受けることで借金返済の義務がなくなる |
債務整理には弁護士費用が必要になりますが、長期で返済に苦しむよりは、「新しい人生のスタートを切る」という意味では、債務整理も選択肢のひとつといえます。
債務整理に関しては、東京都や大阪府の公式サイトにもわかりやすい説明がありましたので、こちらも是非ご覧ください。
【参考サイト】
・多重債務問題│東京くらしWEB
・多重債務の相談窓口について│大阪府
カードローン借り換えについてのまとめ
借り換えローンを利用すれば、毎月の返済も楽になり返済期間も短縮できる可能性があります。
ただ今回お伝えした通り、借金を一本化できるローンの審査は厳しく、特に信用情報機関にネガティブな情報があると審査通過は厳しいでしょう。
近いうちに借り換えローンの契約を検討している場合は、現在利用しているローンで絶対に延滞しないよう心がけることが大切です。
そして、借り換えローン契約後はできる限り追加の借入を控え、借金完済に向けて堅実に返済していくようにしましょう。
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