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「手持ちの資金が少ないけど欲しいクルマがある!」そんなとき、マイカーローン(自動車ローン)を検討する人も多いでしょう。
ただ、ディーラーローンなど一部のローンは金利が高く毎月の返済負担が重くのしかかってきます。
そこでこの記事はできるだけ低金利で借りられるマイカーローン10選を詳しくご紹介します。
マイカーローンの審査についてもお伝えしていきますので、ぜひ参考にしてみてください。
今回ご紹介するマイカーローン(自動車ローン)はほとんどが実質年率1.0%台~5.0%程度で借りられるローンばかりです。
それぞれマイカーローンを利用できる人の条件や特徴、さらには利用上の注意点なども詳しく解説しますのでマイカーローン選びの検討材料にしていただければと思います。
横浜銀行マイカーローンなら実質年率「0.9%~2.55%」の金利で利用できます。
ただ金利は審査結果により変わりますので、すべての人が0.9%の最低金利で利用できるわけではありません。
横浜銀行マイカーローンは新車や中古車はもちろん、他社マイカーローンの借り換え資金としても利用できます。
WEB申込なら仮審査結果の回答は最短即日で来店不要なので急ぎのひとも、忙しいひとにもおすすめのマイカーローンといえます。
横浜銀行マイカーローン利用条件
・借り入れ時の年齢が満18歳以上で、最終返済時の年齢が満70歳未満であること
・安定継続した収入のある個人
・保証会社(横浜信用保証(株)または(株)ジャックス)の保証が受けられること
・居住地または勤務地が神奈川県、東京都(一部地域を除く)、群馬県(前橋市、高崎市、桐生市、みどり市)にあること
・外国籍の方の場合、永住権をお持ちの方
◆横浜銀行マイカーローン手続きの流れ
STEP❶ 仮審査申し込み
仮審査申し込み後、仮審査結果は最短即日にメールで回答
STEP❷ 仮審査結果
仮審査結果の連絡と必要書類の提出
(書類をスマートフォンなどでアップロード)
STEP❸ 借り入れ内容入力
正式審査結果の連絡および借り入れ日や返済日などの借り入れ内容の入力
STEP❹ 契約
ローンの契約
STEP❺ 借り入れ
借り入れ金はローン契約者の口座へ入金し、直後に銀行が契約者名義でディーラーなどへ振り込む仕組み
【必要書類】
・本人確認書類(運転免許証、マイナンバーカードなど)
・資金使用用途を確認できる書類(見積書や注文書など)
※上記以外にも書類が必要となる場合あり。
※詳しくは横浜銀行ウェブサイトをご確認ください。
【横浜銀行マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万円~1,000万円 |
金利(実質年率) | 年0.9%~2.55%(変動金利) |
担保/保証人 | 不要 ※横浜信用保証㈱または㈱ジャックスの保証が受けられること |
特徴 | ・新車、中古車、借り換えにも利用可能 ・利用可能地域:神奈川県、東京都(一部地域除く)、群馬県(前橋市、高崎市、桐生市、みどり市)に居住または勤めていること |
住信SBIネット銀行のマイカーローンの適用金利は実質年率2.025%~4.225%です。
こちらも審査により金利が決まりますが上限金利が適用されたとしても年4.225%ですので、かなり低金利でお金を借りることができます。
住信SBIネット銀行マイカーローンの特徴は以下の5点です。
【住信SBIネット銀行マイカーローンの特徴】
1.購入する車種が決まっていなくても仮審査申し込みが可能
2.WEBのみで手続きが完了するので忙しい人におすすめ
3.100万円までの融資なら年収証明書は不要
4.繰上返済は1円から。何度でも手数料0円
5.車以外の諸経費にも利用可能
毎月の支払い額については以下の公式サイトでシミュレーション可能です。
※参考:住信SBIネット銀行マイカーローン支払いシミュレーション
住信SBIネット銀行マイカーローン利用条件
・日本国内に居住していて申し込み時年齢が満20歳以上完済時満70歳未満であること
・毎月安定した定期収入があること
・外国籍の場合、永住者であること
・保証会社の保証が受けられること
・住信SBIネット銀行の代表口座を保有していること(同時申し込み可)
【住信SBIネット銀行マイカーローンの利用用途】
・自動車、自動二輪車の購入や諸費用
・運転免許証の取得資金
・車検、修理、付属機器の購入資金
・他金融機関で借り入れ中の自動車ローンの借り換え
ちなみに住信SBIネット銀行マイカーローンの場合、以下の条件を満たしていれば、さらに金利が下がります。
対象条件に合致している人はぜひ検討してみることをおすすめします。
【住信SBIネット銀行マイカーローンの金利引き下げ条件】
申し込み時点でSBI証券の口座を開設済であること | ▲年0.5% |
申し込み前日時点でカードローンを契約済であること | ▲年0.5% |
申し込み前日時点でSBIネット銀行の 住宅ローン残高があること | ▲年1.0% |
先ほどの横浜銀行マイカーローンとは違い申し込みから融資までは2週間程度かかります。
ローンの契約を急いでいる人は注意が必要です。
【住信SBIネット銀行マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万円~1,000万円 |
金利(実質年率) | 年2.025%~4.225% |
担保/保証人 | 不要 ※(株)ジャックスの保証が受けれれることが条件 |
特徴 | ・借り入れ期間:1年~10年 ・新車、中古車、バイク購入にも利用可能 |
損保ジャパンのマイカーローンは「年1.40%~3.95%」と低金利ですが、ハイブリッド車や電気自動車を購入する場合はさらに金利が下がります。
たとえば電気自動車の購入時に損保ジャパンのマイカーローンを利用すれば実質年率1.40%~3.85%の金利が適用されます。
金利は保証料込の固定金利ですので長期のローンを組んでも金利が変わらず安心して返済できる点も特徴のひとつです。
横浜銀行マイカーローンや住信SBIネット銀行マイカーローンなどと同様、申し込みから融資まではすべてWEB完結で手続きできますので手軽に申し込める点もメリットといえるでしょう。
損保ジャパン/ジャパンダ・ネットマイカーローン利用条件
以下すべての条件を満たす個人
・申し込み時の年齢が満20歳以上、完済時の年齢が満70歳以下
・前年の税込年収が200万円以上で、安定継続した収入があること
・SOMPOクレジット株式会社の保証が受けられること
【必要書類】
・年収を確認できる書類
(源泉徴収票や確定申告書等)
・自動車の注文書
・健康保険証
・運転免許証
※審査結果により、上記以外の書類が必要になる場合あり
【損保ジャパンマイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 20万円~1,000万円 |
金利(実質年率) | 年1.50%~3.95% (通常ローン) 年1.40%~3.85% (エコカー割) ※電気自動車、ハイブリッド車 |
担保/保証人 | 不要 ※保証会社(SOMPOクレジット株式会社)の保証が受けられること |
特徴 | ・新車はもちろん中古車の購入にも利用可能 ・他金融機関の自動車ローン借換資金としても利用可能 (残価設定終了後の買取資金も対象) |
三菱UFJ銀行のマイカーローンは年1.50%~2.45%と低金利で利用できる点が特徴です。
また3年間は元金を返済しなくてもよい「据え置きタイプ」があるのは三菱UFJ銀行マイカーローンだけの特徴です。
据え置きタイプのマイカーローンは実質年率3.975%と、一般のマイカーローンよりは若干高めです。
ただ3年間は元金支払いが不要になるため、たとえば200万円を借り入れた場合3年間は毎月6,625円の支払いで済みます。
手持ちの資金を別の用途に使いたい場合や子育てなどでお金がかかる世代には非常に嬉しい仕組みといえます。
三菱UFJ銀行マイカーローン利用条件
・申し込み時に満18歳以上、完済時に満70歳であること
・株式会社ジャックスの保証が受けられること
・前年度の税込年収が200万円以上であること
(※年金収入のみは不可)
・勤続(営業)年数が1年以上あること
・Eメールアドレスを持っていること
・外国籍の方の場合、永住許可を受けていること
【三菱UFJ銀行マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 50万~1,000万円以内 (1万円単位) |
金利(実質年率) | 年1.5%~2.45% (保証料込、変動金利) |
担保/保証人 | 不要 ※(株)ジャックスの保証が受けられること |
特徴 | ・3年間据え置きプラン(変動 年3.975%)なら当初3年間は元金のみの返済でOK ・最短即日回答なので急ぎの融資を希望する場合におすすめ |
三井住友銀行マイカーローンの金利は実質年率で2.70%です。
三井住友銀行のマイカーローンはWEBサイトはもちろん、店舗内にあるローン契約機が利用できる点が特徴のひとつといえます。
マイカーローンの申し込み時には本人情報の入力や必要書類の提出など若干手間のかかる手続きが必要です。
三井住友銀行マイカーローン利用条件
以下の条件をすべて満たしていること
・申し込み時満20歳以上、満65歳以下であること
・日本国内在住の方
・前年度税込年収が200万円以上あること
(個人事業主の場合は所得金額)
・現在安定した収入があること
(年金収入のみの場合は申し込み不可)
・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられること
・契約時に三井住友銀行のローン契約機に来店できること
【三井住友銀行マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万円~300万円以内 (1万円単位) |
金利(実質年率) | 年2.70%(変動金利) |
担保/保証人 | 不要 ※SMBCコンシューマーファイナンスの保証が受けられること |
特徴 | ローン契約機でも申し込めるので必要書類の提出も簡単 |
りそな銀行のマイカーローンは「年1.350%、年2.050%、年2.950%、年3.950%」のなかから審査により金利が決まります(EV・FCV購入の場合はさらに年▲0.3%の金利優遇があります)。
りそな銀行で住宅ローンを利用している人なら審査によって年1.050%か年2.050%のどちらかでマイカーローンが利用できますので、かなり低金利で借りられることになります(審査が可決された場合に限ります)。
審査結果も最短翌日回答ですので銀行マイカーローンのなかでは比較的手続きも早く済むほうです。
りそな銀行マイカーローン利用条件
・居住地または勤務地がりそな銀行の営業エリア内にあること
・申し込み時の年齢が満18歳以上満66歳未満。最終返済時の年齢が満70歳未満
・継続安定した収入があること
・保証会社の保証が受けられること
【必要書類】
・収入証明書(原本)
※借り入れ希望額が50万円を超える場合のみ
・通帳・預金届印
・本人確認資料(運転免許証など)
・資金使途を証明できる資料
(注文書、対象車種のカタログなど)
・借り換えの場合は、現在利用中の返済予定表などが必要
【りそな銀行マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万~1,200万円以内 |
金利(実質年率) | ・年1.350%、年2.050%、年2.950%、年3.950%(変動金利) ・EV・FCV購入の場合はさらに年▲0.3%の金利優遇あり ・住宅ローン利用者は審査によって年1.050%か年2.050%の金利を適用 |
担保/保証人 | 不要 ※りそなカード(株)または(株)オリエントコーポレーションの保証が受けられること |
特徴 | 最短翌営業日仮審査回答 |
千葉銀行のマイカーローンは実質年率「0.90%~2.90%」と非常に低金利です。
ただパートやアルバイトをしている人は申し込めなかったり千葉方面以外の人は利用できなかったりと、若干利用条件が厳しめです。
対象条件にマッチする人なら土日でも審査回答がもらえますし、最大1,000万円まで借り入れが可能です。
返済能力がある人なら高額ローンも組めるため憧れの車の購入も可能になるでしょう。
また千葉銀行のマイカーローンは18歳以上から利用できるため、未成年で他社ローンが利用できなかった人も検討してみる価値はありそうです。
千葉銀行マイカーローン利用条件
以下すべての条件を満たす個人
・融資時の年齢が満18歳以上満65歳未満、完済時満70歳未満であること
・安定継続した収入があること
(パート・アルバイト、年金収入のみの場合は利用不可)
・原則、千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県にお住まいの方。
・外国籍の方の場合、永住許可を受けていること
・ちばぎん保証株式会社、または株式会社ジャックスの保証が受けられること
【必要書類】
・本人確認資料の写し
(運転免許証またはパスポートなど)
・勤続年数を確認できる書類の写し
(健康保険証、勤務先名が書かれたねんきん定期便など)
・収入証明書類
(源泉徴収票、住民税決定通知書、確定申告書など)
・資金使途や必要金額が確認できる書面の写し
【千葉銀行マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万~1,000万円以内 (1万円単位) |
金利(実質年率) | 0.90%~2.90% (変動金利、保証料込) |
担保/保証人 | ちばぎん保証(株)または(株)ジャックスを保証人とします。担保は不要 |
特徴 | 原則、千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県にお住まいの方。 |
関西みらい銀行のマイカーローンは金利「年1.350%、年2.050%、年2.950%、年3.950%」のなかから審査により金利が決まります(EV・FCV購入の場合はさらに年▲0.3%の金利優遇があります)。
関西みらい銀行で住宅ローンを利用している人なら、審査によって年1.050%か年2.050%のどちらかでマイカーローンが利用できます(審査が可決された場合に限ります)。
※住宅ローン利用者金利特典とEV/FCV金利特典を併用して適用することはできません。
仮に金利年2.050%、返済期間5年の借り入れが利用できたとすると、金利年8.0%の場合のディーラーローンと比較すると、返済総額で以下の差が出ます。
【返済期間5年で借り入れた場合の比較】
車種・借り入れ額 | 関西みらい銀行返済総額 (年2.050%) | ディーラーローン返済総額 (年8.0%) | 差額 |
---|---|---|---|
軽自動車 120万円 | 約127万円 | 約146万円 | 約▲19万円 |
コンパクト 140万円 | 約148万円 | 約171万円 | 約▲23万円 |
ミニバン 250万円 | 約264万円 | 約305万円 | 約▲41万円 |
国産SUV 350万円 | 約369万円 | 約426万円 | 約▲57万円 |
関西みらい銀行のマイカーローンは新車や中古車の購入費用だけではなく、ディーラーの残価設定ローンの借り換えにも利用可能です。
ただ仮審査の回答までには2~3日かかりますので急ぎの融資を希望する場合は注意が必要です。
関西みらい銀行マイカーローン利用条件
日本国内にお住まいで以下すべての条件を満たす個人
・申し込み時の年齢が満18歳以上満66歳未満であること
・継続安定した収入があること
(継続安定した収入があればパート・アルバイト、学生でも申し込み可。専業主婦は申し込み不可)
・保証会社の保証が受けられること
なお関西みらい銀行は地方銀行ではありますが、営業エリア外からの申し込みにも相談にのってくれます。
関西以外に住んでいる人も利用を検討しているなら一度問い合わせしてみてもいいでしょう。
【関西みらい銀行マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万~1,200万円以内 (1万円単位) |
金利(実質年率) | ・年1.350%、年2.050%、年2.950%、年3.950%(変動金利) ・EV・FCV購入の場合はさらに年▲0.3%の金利優遇あり ・住宅ローン利用者は審査によって年1.050%か年2.050%の金利を適用 |
担保/保証人 | 当社所定の保証会社(りそなカード株式会社または株式会社オリエントコーポレーション)をご利用いただきますので、別途の担保・保証人は不要です。 |
特徴 | ディーラーの残価設定ローンの借り換えにも利用可 |
イオン銀行に口座を持っているならイオン銀行のマイカーローンも検討してみましょう。
イオン銀行のマイカーローン金利は実質年率3.8%~8.8%ですので上限金利が適用されてしまうと他社マイカーローンよりは若干金利が高めです。
しかも自動車ローンの審査に落ちた場合は一般的なフリーローン(上限金利年13.5%)として再審査されますので注意しましょう。
イオン銀行のマイカーローンは繰上げ返済の手数料が無料だったり、土日でもローンセンターで相談できる点が特徴といえます。
イオン銀行マイカーローン利用条件
・日本国内に居住していること
(外国籍の場合は永住許可を受けていること)
・契約時の年齢が満20歳以上、満60歳未満
・イオン銀行に普通預金口座を持っていること
・安定かつ継続した収入があること
・前年度税込年収が200万円以上あること
(年金受給者、学生、専業主婦は利用不可)
・オリックス・クレジット株式会社の保証が受けられること
【イオン銀行マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万円~700万円 |
金利(実質年率) | 年3.8%~8.8% |
担保/保証人 | 不要 ※オリックス・クレジット(株)の保証が受けられること |
特徴 | 自動車ローンの審査に落ちた場合、一般的な目的ローン(金利年3.8%~年13.5%)で再審査となる |
茨城県や栃木県に住んでいるひとなら<つくば>マイカーローンも検討してみましょう。
<つくば>マイカーローンの金利は年2.0%~3.5%ですが取引条件により年1.6%~3.4%まで金利優遇措置があります。
<つくば>マイカーローンの金利優遇条件は以下のとおりです。
【<つくば>マイカーローンの金利優遇条件】
子育て応援サポート対象の利用者 | 2人以上の子どもをもつ保護者は年▲0.100% 3人以上の子どもをもつ保護者は年▲0.300% |
わくわくポイント | 10~19ポイント年▲0.200% 20ポイント以上年▲0.400% |
SDカード保有者 | 年▲0.100% |
<つくば>マイカーローン利用条件
・筑波銀行の営業区域内に居住もしくは勤務していること
・申し込み時の年齢が満18歳以上、完済時年齢満75歳以下であること
・電話連絡が可能なこと
・安定継続した収入があること
(パート・アルバイトでも申し込み可)
・指定の保証会社の保証が受けられること
・給与所得者は同一勤務先勤続1年以上、自営業者は同一事業(営業年数)2年以上であること
【必要書類】
・本人確認資料
(運転免許証、健康保険証、パスポート、個人番号カード(マイナンバーカード)など)
・収入確認資料
(500万円以下の融資は不要)
・見積書、契約書など
・借り換え目的の場合は、利用中の自動車ローンに関する資料
(返済明細書など)
【<つくば>マイカーローンの利用可能エリア】
茨城県 | 水戸市、日立市、土浦市、古河市、石岡市、結城市、龍ケ崎市、下妻市、常総市、 常陸太田市、高萩市、北茨城市、笠間市、取手市、牛久市、つくば市、ひたちなか市、鹿嶋市、 潮来市、守谷市、常陸大宮市、那珂市、筑西市、坂東市、稲敷市、かすみがうら市、行方市、 桜川市、鉾田市、つくばみらい市、小美玉市、神栖市、茨城町、大洗町、城里町、東海村、 大子町、美浦村、阿見町、河内町、八千代町、五霞町、境町、利根町 |
栃木県 | 宇都宮市、鹿沼市、日光市、小山市、真岡市 |
千葉県 | 銚子市、松戸市、旭市、柏市、野田市、流山市、我孫子市 |
東京都 | 足立区 |
※地域によらず利用できる場合とできない場合があるため、事前の相談が必要
【<つくば>マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万~1,000万円以内 (1万円単位) |
金利(実質年率) | 年2.0%~3.5% (変動金利、保証料込) |
担保/保証人 | 不要 ※保証会社が条件とした場合は連帯保証人が必要 |
特徴 | 所定の条件で金利優遇措置あり |
ここまでご紹介した銀行系の自動車ローンは一般的なディーラーローンよりも年3~5%程度金利が低めです。
ただ勤務先などによっては銀行のマイカーローンよりも低い金利で借りられることがあります。
特にろうきんのマイカーローンや公務員だけが利用できる貸付制度は要チェックです。
マイカーローンをできるだけ低金利で利用したいなら勤務先が提携しているローンがないか確認してみましょう。
以下でご紹介するろうきんや職員専用の貸付制度はもちろん、銀行でも特別金利を適用してくれる場合があります。
銀行は勤務先に融資をしていたり給与受け取り口座を開設してもらっているなど、勤務先企業とwin-winの関係にあります。
勤務先の取引銀行のなかには一般金利より年1.0%程度低い金利で借りられることもありますので、まずは総務部などに確認してみることをおすすめします。
勤務先がろうきんの対象組合員なら各地にある労働金庫のマイカーローンが便利です。
ろうきんのマイカーローンは組合員は低金利で利用できますし、一般勤労者も低金利でローンに申し込めます。
ただし以下の利用条件にもあるように勤続年数が1年以上あることや、年収が150万円以上あることなど利用条件は厳しめです。
ろうきんマイカーローン利用条件
・居住地か勤務先が、近畿2府4県(滋賀・奈良・京都・大阪・和歌山・兵庫)にあること
・給与所得者であり、同一勤務先に1年以上勤務していること
・個人事業主は営業3年以上
・安定継続した収入があり、前年度の税込年収が150万円以上あること
・日本国籍があること、または永住許可等を受けている外国籍であること
・満18歳以上、最終返済時の年齢が満81歳未満
・指定の保証機関の利用が可能であること
※上記は近畿ろうきん一般勤労者の利用条件
【近畿ろうきんマイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 最高1,000万円 ※所属組合や雇用形態により異なる場合あり |
金利(実質年率) | 固定金利(保証料込) 会員組合員の方:年2.7% 生協組合員の方:年2.9% 一般勤労者の方:年3.2% ※金利は毎月見直します。ご融資金利はご融資日時点の金利が適用されます。 ※2024年10月1日現在 |
担保/保証人 | 原則不要 |
特徴 | 勤務先が対象の組合員なら、さらに低金利で利用可能 |
未成年でマイカーローンを利用したいならJAマイカーローンがおすすめです。
一般的なマイカーローンのほとんどは利用可能年齢が20歳以上となっています。その点JAのマイカーローンは18歳から利用可能です。
金利も年0.825%~年3.775%と比較的低い金利で利用できますので検討してみる価値はありそうです。
JAマイカーローン利用条件
・各地のJA営業区域に居住地か勤務地があること
・借り入れ時の年齢が満18歳以上75歳未満であり、完済時の年齢が満80歳未満であること
・継続して安定した収入があること(新卒内定者は入社月の6か月前以降の申し込みが条件)
・指定する保証機関の保証が受けられること
【JAマイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 10万~1,000万円以内 (1万円単位) |
金利(実質年率) | 年0.825%~年3.775%(変動金利) ※JAにて給与振込を指定している、または新たに指定する場合 年▲2.950% |
担保/保証人 | 不要 ※三菱UFJニコスの保証が受けられること |
特徴 | 18歳以上から利用可 |
一部の生協でもマイカーローンを取り扱っています。
たとえば、以下の「千葉県庁生協」なら年2.30%でマイカーローンが利用できます。
さらに損保ジャパンの紹介制度を利用してマイカーローンに申し込むと金利は年2.00%となりますのでさらに返済負担は軽く済むでしょう。
【千葉県庁生協マイカーローンの基本概要】
融資限度額 | 500万円 |
金利(実質年率) | 年2.30% |
担保/保証人 | 不要 ※SOMPOクレジット株式会社の保証が受けられること |
特徴 | 損保ジャパンの車両情報紹介制度で新車購入した場合は、優遇金利年2.00%が適用 |
公立学校の教職員なら教職員だけが利用できる貸付制度が利用できます。
金利も年1.32%と非常に低金利で利用できますので利息の節約にもつながります。
ただし融資限度額は最高でも200万円となっていますので購入する車種によっては自己資金が必要になるでしょう。
【教職員が利用できる貸付制度の基本概要】
融資限度額 | 200万円 |
金利(実質年率) | 年1.32%(変動金利) |
担保/保証人 | 原則不要 |
特徴 | - |
※参考:教職員貸付制度について
地方公務員も公務員だけが利用できる融資制度が利用できます。
さまざまな利用目的で融資が受けられ、自動車購入はもちろんマイホームの取得や医療費、冠婚葬祭の費用も使えますので融資が必要になった際は地域の共済組合に相談してみるといいでしょう。
【地方職員共済組合融資制度の基本概要】
融資限度額 | 給料月額の6倍の範囲内 (限度額200万円) |
金利(実質年率) | 年1.26% |
担保/保証人 | 原則不要 |
特徴 | ― |
マイカーローンを取り扱っているのは主に以下の4つです。
【マイカーローン取扱業者】
1.ディーラー系信販会社
(トヨタファイナンスなど)
2.銀行や信用金庫
3.ろうきんやJA
4.共済組合
このなかで比較的利用するケースが多いのがディーラーローンと銀行ローンだと思います。
ここからは銀行とディーラーローンを比べてそれぞれどのようなメリットやデメリットがあるのか詳しく見ていきたいと思います。
ディーラーローンはトヨタや日産など、自動車メーカーやディーラーのグループ会社(信販会社)が運営しています。
たとえばトヨタファイナンスや日産クレジットなどがディーラーローンを扱う代表的な信販会社です。
銀行とディーラーローンを比較すると以下のようになります。
【ディーラーローンと銀行マイカーローンの比較表】
ディーラーローン | 銀行のマイカーローン | |
---|---|---|
審査スピード | 最短即日回答 | 最短翌日から1週間 |
審査難易度 | 比較的柔軟な審査 | 保証会社の審査もあり厳しい |
金利 | 年5.0%~9.0%程度 | 年1.0%~5.0%程度 |
限度額 | 10万円~800万円 | 10万円~1,200万円 |
ディーラーローンの審査は銀行のマイカーローンと比較するとおすすめです。
審査が甘いわけではありませんが信販会社はディーラーの販売を支援しているため、店長の後押しで審査通過する場合もあります。
またディーラーローンは残価設定ローンも取り扱っており、残価設定ローンならさらにおすすめになります。
なぜなら残価設定ローンでクルマを購入した場合、車両の所有者名義はディーラーになるためです。
残価設定ローンで滞納が発生した場合、信販会社はディーラー名義になっているクルマを没収すればいいだけですので比較的与信基準は低めに設定されているのです。
ただしいくら車がディーラー名義になっているとはいえ、返済能力がなと審査通過はできませんので専業主婦など本人に収入がない場合は注意しましょう。
一方で銀行のマイカーローンは多用途に使えるメリットもあります。
たとえば以下のような使い道にも利用できます。
【銀行マイカーローンの利用使途】
・車検費用
・免許取得費用
・他社マイカーローンの借り換え
・残価設定ローンの一括返済資金
ディーラーローンは、残価設定ローンの一括返済資金として借り入れることは不可能です。
利便性の面では、ディーラーローンよりも銀行のマイカーローンのほうがメリットは大きいといえます。
ここからはマイカーローンの審査基準や審査でチェックされるポイントについて解説します。
以下でいくつかの審査ポイントを解説していますが、マイカーローンの審査基準は非公開です。
ただ返済能力があるかどうかは、かならずチェックされる重要な審査項目になります。
マイカーローンに申し込む際は自分の収入と支出をよく確認し、無理のない返済が可能かよく確認してから申し込むようにしましょう。
マイカーローン(自動車ローン)の審査では信用調査のために、信用情報機関のデータが利用されます。
マイカーローンを扱うのは信販会社や銀行で、信販会社や銀行は以下の信用情報機関に加盟しています。
信用情報機関の種類
・JICC(日本信用情報機構)
・KSC(全国銀行個人信用情報センター)
・CIC(シー・アイ・シー)
それぞれの信用情報機関にはローン申し込み者の金融取引履歴、クレジットカードの利用履歴、債務整理の履歴などが記録されています。
3つの機関は情報を連携していますので他社ローンやクレジットカードで過去に滞納したり他社ローンを借りすぎている場合は要注意です。
信用情報機関のデータに問題がなくても「返済能力がない」と判断されると審査に落ちることもあります。
以下のケースに該当してしまうと「返済能力がない」と判断される可能性があります。
返済能力なしと見られる例
・収入が少ない、安定していない
・他社ローンの返済額が多すぎる
・勤続年数が短い
・勤務先が安定していない
それぞれ明確な数値根拠は非公開ですが、一般的に以下のようなケースでは要注意です。
要注意!
・収入が少ない、安定していない
・他社ローンの返済額が多すぎる
・勤続年数が短い
・勤務先が安定していない
しかし上記に該当する場合でも審査通過できるケースはいくらでもあります。
申し込んでみないとわからない部分もあるため、どうしてもマイカーローンを利用したいなら思い切って申し込んでみるといいでしょう。
信用情報機関には他社ローンの返済状況がこと細かに記録されています。
1日でも返済に遅れると記録に残ってしまいます。
一年に数回1日程度返済に遅れるくらいなら問題はないでしょう。
しかし一ヶ月以上延滞したり毎月延滞しているような人は「返済能力がない」と判断され審査に落ちてしまいます。
在籍確認とは申告した勤務先に本当に勤めているかローン会社や銀行が確認することを意味します。
在籍確認がとれないと審査に落ちることもあります。
ローンを申し込む人のなかには虚偽の勤務先で申し込む人もいますので在籍確認のチェックは厳しめです。
在籍確認は電話か書類でおこなわれますので職場に電話がかかってくることも想定しておきましょう。
また勤務先の住所や連絡先をローン申し込み書に書くときは間違えないように注意しましょう。
最後に上記でも簡単に触れた「ディーラーの残価設定ローン」についても詳しくご紹介します。
以下はホンダとトヨタの残価設定ローンに関する内容ですが、基本的に残価設定ローンの仕組みそのものはどのディーラーも同じです。
ただ残価設定ローンの融資額のなかに税金や車検費用なども含まれているケースや、メンテナンス料などが含まれているケースもあります。
余計な費用が含まれていると毎月の支払い額が増えますので返済能力に応じてローンを組むようにしましょう。
残価設定ローンは3~5年後の買取価格が保証されているケースも多く、ローン支払い期間中は車両販売価格と買取保証価格との差額を支払う仕組みになっています。
一般的なローンと違い毎月の返済額が低めに設定される点が特徴といえます。
ディーラーとしては3~5年度に再度新車を購入してくれる可能性が高いため、残価設定ローンで購入するユーザーには特別値引きをするなど取引条件を優遇してくれる場合もあるでしょう。
ずっとローンを払い続ける覚悟があるなら残価設定ローンでクルマを購入し、新車に乗り続ける方法もいいかもしれません。
ホンダの残価設定ローンは基準金利が年4.3%ですので一般的なマイカーローンと比較してもそれほど高くはありません。
ただしどの残価設定ローンでも同じですが、金利は総契約金額に対してかかってきます。
たとえば300万円の車を購入し3年後に100万円の買取保証がついた残価設定ローンで考えてみます。
この場合実際には(300万円―100万円=残価200万円)を3年間で支払っていくことになりますが、金利は200万円に対してかかるのではなく300万円に対してかかってきます。
想定以上に利息が高くなるケースもありますので注意したいところです。
残価設定ローンの支払い期間終了後は以下の3つの方法を選ぶことになります。
ホンダの残価設定支払後プラン
・車両を返却して新車に乗り換える
・再ローンを組んで乗り続ける
・車両を返却して終了
※参考:ホンダ残価設定ローン公式サイト
トヨタの残価設定ローンについては残念ながら公式サイトに金利が記載されていません。
ただ一部の情報によるとトヨタの残価設定ローンの金利は他社よりも高く年3%台後半~9%台の金利が適用されるケースもあるようです。
事実、筆者も過去にトヨタの残価設定ローンで車を購入したことがありましたが金利は年9%が適用されていました。
現在の金利はもっと低くなっているかもしれませんが、利用時にはきちんと確認することをおすすめします。
※参考:トヨタ残価設定ローン公式サイト
「クルマは現金で買ったほうがいい」という人も多いでしょう。
ただ低金利のマイカーローンが利用できれば年間の支払い利息も数万円で済みますので、それほど金利手数料も気にならないでしょう。
ローンでクルマを購入すれば貯めたお金は他の用途に使えますし、いざというときのために預金しておくことも可能です。
残価設定ローンを上手に利用すればずっと新車に乗り続けることもできるでしょう。
マイカーローンを検討する場合はぜひ今回の記事を参考に、できるだけ金利が低いローンに申し込むことをおすすめします。
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